根據內政部的統計數據，從2023年初至今年3月，全台共發生了23,374件火災事故，六都暨新竹縣市中，火災發生率最高的是新北市，達到2,286件，台南市和台中市緊隨其後，分別為2,201件和2,116件。這些數字凸顯火災風險的普遍存在，不僅是房屋所有人需要警惕，租屋族也應該考慮透過住宅火險來保障自身財產。本篇文章將由內湖黃阿偉帶您了解什麼是住宅火險，以及租屋族如何透過此保險獲得必要的保護。
什麼是住宅火災險？
住宅火險是一種專門為房屋建築及其附屬設施提供保障的保險，主要針對自然災害或意外事故所導致的損失進行賠償，火險的範圍通常涵蓋房屋結構本身，並可延伸至房屋內的固定設施，如牆壁、地板和門窗等。購買住宅火險的目的是在意外發生後，房屋損毀或無法使用的情況下，能夠獲得經濟補償，以減少修復或重建房屋的負擔，不同的火險方案可能涵蓋不同的風險範疇，具體內容需依據保險契約而定。
2014年高雄市於7月31日發生氣爆事件，導致多處建物損毀及重大死傷，國內保險業者立即啟動緊急服務，積極處理理賠工作。壽險理賠金額目前已超過6,000萬元，其中國泰人壽、南山人壽及富邦人壽等多家公司都有罹難保戶，保額合計數千萬元。產險方面，包括商火險與住宅火險的損失也已估算。
當時各壽險公司針對災區保戶，提供快速理賠、保費緩繳等服務，南山人壽更額外給予罹難保戶慰問金。金管會也呼籲銀行對受損企業與個人提供貸款展延等協助。此外，票交所針對受災戶，也推出特別處理措施，不列入退票紀錄並免收手續費。
這則新聞凸顯住宅與商業火險的重要性，因為氣爆等意外事故可能對建築物和財產造成嚴重損失。透過購買火險，無論是住宅還是商業場所，都能在發生火災、爆炸等災害時獲得經濟補償，減少重建和修復的負擔。該事件中，產險公司已經開始針對商火險與住宅火險的理賠，為受災者提供了保障，說明了在面對災難時火險的關鍵作用，能幫助保戶迅速恢復正常生活或營業。
住宅火險理賠內容為何？
- 火災：因火災造成的建築物損壞或毀損。
- 閃電雷擊：閃電或雷擊引發的損害。
- 爆炸：爆炸事故所導致的房屋結構損壞。
- 航空器及其零配件之墜落：飛機或其零件墜落造成的損失。
- 機動車輛碰撞：機動車輛撞擊房屋所引起的損壞。
- 意外事故所致之煙燻：由於意外事故引起的煙霧或熏染損害。
- 罷工：罷工活動引發的財物損失。
- 暴動：因暴動引發的損失。
- 民眾騷擾：民眾騷擾行為導致的財產損害。
- 惡意破壞行為：他人蓄意破壞房屋或附屬設施的行為。
- 竊盜：因竊盜行為造成的損害或財產損失。
租屋族也可以辦理住宅火險嗎？
租屋族可以辦理住宅火險，即便租屋族不擁有房屋本身，仍然面臨許多風險需要保護。以下是租屋族應該考慮辦理住宅火險的原因：
- 保障個人財產：
房東的火險通常只涵蓋房屋的結構部分，並不包括租屋族的個人財物，如家具、家電、電子產品、衣物等，若火災或其他災害發生，這些物品損壞的賠償將無法由房東的保險來支付。因此，租屋族辦理火險，可以將自己的財產納入保障範圍，防止意外造成的經濟損失。
- 承擔法律責任的風險：
如果租屋族因自身疏忽（例如忘記關火或電器引發火災）導致房屋損壞，租客可能需要對房東的房屋損壞負賠償責任，住宅火險通常包含法律責任險，幫助承租人減輕這方面的財務壓力，避免面臨巨額賠償的風險。
- 保護第三者責任：
如果火災或其他事故導致鄰居的財物損壞，租屋族也可能要承擔第三者責任，讓租屋族在意外發生時不會需要自掏腰包處理法律責任問題。
- 災後重建的心理保障：
租屋族通常不會想到自己的居所可能遭遇嚴重損害，但意外往往難以預測。辦理住宅火險能夠提供一種心理保障，讓承租人的財產和經濟安全可以得到妥善保護。
住宅火險保額怎麼算？
住宅火險保額的計算方式主要根據房屋的重置成本與建築物內的動產價值來計算，具體計算如下：
- 保額計算方式：
保額計算 = 建築物重置成本 + 建築物內動產價值
- 建築物重置成本：
重置成本 = 建築物本體造價 + 建築物裝潢總價
- 建築物本體造價：
計算方式：每坪造價 × 房子的坪數
- 建築物裝潢總價：
計算方式：每坪裝潢單價 × 各類建築物使用面積
*資料來源：中華民國產物保險商業同業公會。
住宅火險理賠很麻煩嗎？
- 提出申請：
發生事故後，保戶應立即向保險公司提出理賠申請，並提供事故的基本資訊，如時間、地點及損害情況。
- 保險公司現場勘查：
保險公司會派遣專業人員到現場進行勘查，以確認事故的真實性和損壞程度，並評估理賠範圍。
- 準備理賠文件：
保戶需依照保險公司的要求準備並提交理賠相關文件，如事故報告、損失清單、照片等。
- 確認理賠金額：
保險公司審核資料後，會與保戶協商並確認理賠金額，確定賠償範圍和金額。
- 賠付：
一旦理賠金額達成共識，保險公司將依合約規定進行賠付，完成理賠流程。
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